청년도약계좌 중도해지, 3년 전과 후 받는 돈 차이

청년도약계좌를 가입 3년이 되기 전에 특별한 사유 없이 해지하면 정부기여금은 한 푼도 나오지 않고, 이자도 낮은 중도해지금리로 계산되며 그 이자에 세금이 붙습니다.
가입일부터 3년이 지난 뒤 해지하면 사정이 달라져서 기본금리 이자와 정부기여금 60%를 받고 이자에 세금도 내지 않습니다.
해지 자체는 가입 은행 앱이나 창구에서 할 수 있고, 원금과 이자는 해지할 때 한꺼번에 받게 돼요.
다만 신규 가입이 2025년 12월 31일로 끝나서, 지금 해지하면 청년도약계좌로는 다시 들어갈 수 없다는 점을 먼저 알고 계셔야 해요.

그래서 해지 버튼을 누르기 전에 볼 것은 두 가지예요.
내 계좌가 가입 3년을 넘겼는지, 그리고 퇴직·혼인·출산 같은 특별한 사유가 있는지입니다.
확인일은 2026년 10월 29일이고 근거는 서민금융진흥원 청년도약계좌 안내와 하나은행 청년도약계좌 특약(2026년 6월 22일 시행)입니다.

청년도약계좌를 일반 중도해지하면 무엇을 잃나요?

가입 3년 전에 사유 없이 해지하면 정부기여금, 비과세, 우대금리 세 가지를 모두 잃습니다.
남는 것은 내가 넣은 원금과 중도해지금리로 계산한 이자뿐이고, 그 이자에서도 소득세와 농어촌특별세가 빠져요.

아래 표는 해지 시점별로 받는 것을 은행 특약 조항 그대로 나눠 정리했어요.
만기 칸은 비교용으로만 두었어요.

매달 적립된 정부기여금도 3년 전 일반 해지를 하면 받을 수 없습니다.

정부기여금은 서민금융진흥원이 정부 예산으로 주는 돈이라, 만기 해지·특별중도해지·3년 경과 해지 가운데 하나에 해당할 때만 지급됩니다.
몇 년 동안 적립된 기여금이 있어도 일반 해지에서는 그 몫이 0원이 돼요.

중도해지금리는 은행마다, 가입 당시 게시한 금리마다 달라요.
하나은행 2024년 1월 상품설명서를 예로 들면 1개월 미만은 연 0.10%이고, 11개월 이상 지나도 기본금리에 90%와 「지난 기간 ÷ 전체 5년」 비율을 곱해 계산해요. 2년 반쯤 지난 계좌라면 기본금리의 절반에도 못 미치는 이자를 받게 되는 셈입니다.
내 계좌의 정확한 중도해지금리는 가입 은행의 상품설명서나 고객센터에서 확인할 수 있어요.

3년 이상 유지한 뒤 해지하면 무엇이 다른가요?

가입일부터 3년 이상 지난 뒤 해지하면 정부기여금의 60%를 받고, 원금 이자는 기본금리로 계산되며, 이자에는 세금이 붙지 않습니다.
사유를 증명할 서류도 필요 없어요.

2026년 6월 22일부터는 정부기여금에도 이자가 붙어요. 3년 지나 해지하는 경우 서민금융진흥원이 은행에 기여금을 넣은 날부터 해지일 전날까지 기본금리로 계산해 주고, 이 변경은 이미 가입한 사람에게도 적용돼요.

3년을 넘겨도 우대금리는 붙지 않습니다.

급여 이체·카드 결제처럼 은행이 걸어 둔 우대 조건을 다 채웠더라도, 만기 전에 해지하면 우대금리는 빠집니다. 3년 경과 해지에서 달라지는 것은 기본금리·정부기여금 60%·비과세 세 가지예요.

기준은 「가입일로부터 3년 이상 경과」라서, 내가 언제 3년을 채우는지부터 알아야 합니다.
가입한 달을 기준으로 보면 아래와 같아요.

정확한 날짜는 가입 은행 계좌 정보의 가입일(계좌개설일)로 셉니다. 3년이 몇 달 남지 않았다면, 지금 해지할 때와 3년을 채운 뒤 해지할 때의 예상 금액을 가입 은행에 각각 물어 비교해 보세요.

아래 한 장에 해지 전에 스스로 판단할 순서를 두 질문으로 정리했어요.

청년도약계좌 해지 방법은 앱과 창구 중 어디인가요?

일반 중도해지는 가입 은행의 앱·인터넷뱅킹이나 영업점에서 하고, 특별중도해지는 가입 은행 지점을 찾아가 서류를 내야 합니다.
하나은행 상품설명서는 해지 경로를 영업점, 스마트폰뱅킹, 인터넷뱅킹으로 적고 있어요.
앱 메뉴 이름과 비대면 해지 범위는 은행마다 달라서, 가입 은행 앱에서 청년도약계좌를 열어 해지 메뉴가 있는지 먼저 보고 없으면 고객센터에 물어보면 됩니다.

특별중도해지 사유와 사유별 서류는 따로 정리한 글에 있어요.
갈아타기를 생각 중이라면 순서 하나만 꼭 기억해 두세요.

청년미래적금을 신청하기 전에 청년도약계좌부터 해지하면 갈아타기로 인정되지 않습니다.

서민금융진흥원 안내에 따르면 갈아타기는 미래적금 가입 신청 → 가입 대상 확인 → 미래적금 계좌 개설 → 도약계좌 특별중도해지 순서로만 됩니다.
지금 안내된 갈아타기용 특별중도해지 기간은 2026년 11월 16일부터 11월 27일까지이고, 마지막 날은 오후 7시까지예요.
갈아탈지 말지 판단하는 기준은 따로 정리한 글에 있습니다.

궁금한 점은 서민금융콜센터 1397(연결 번호 3번)이나 가입 은행 고객센터에 물어볼 수 있어요.

서민금융진흥원 도약계좌 안내→

청년도약계좌 해지하면 돈은 언제 들어오나요?

원금과 이자는 해지하는 그때 함께 지급됩니다.
은행 특약은 만기 전 해지 때 입금한 돈마다 해지일 전날까지의 이자를 계산해 원금에 더해 준다고 정하고 있어요.

3년 지나 해지하면 정부기여금 60%와 그 이자도 같은 때 받아요.
정부기여금은 은행이 서민금융진흥원을 대신해 이 적금의 이자와 함께 지급하기 때문이에요. 3년 전 일반 해지라면 기여금이 없으니 원금과 중도해지 이자만 들어옵니다.

해지금이 바로 안 나올 수 있는 경우도 있습니다.

계좌를 담보로 대출을 받았거나(질권 설정), 압류·가압류가 걸려 있으면 원금과 이자 지급이 제한돼요.
청년도약계좌 담보대출을 쓰고 있다면 해지 전에 대출 처리 방법을 은행에 먼저 물어보시는 게 좋습니다.

해지한 뒤 청년도약계좌에 다시 가입할 수 있나요?

지금은 다시 가입할 수 없습니다.
서민금융진흥원은 청년도약계좌를 운영 종료 상품으로 안내하고 있고, 비과세 혜택 근거 조항이 끝나면서 신규 가입은 2025년 12월 31일까지만 받았어요.

은행 특약에는 해지한 달을 기준으로 2개월 뒤부터 다시 신청할 수 있고, 다시 가입하면 정부기여금 비율을 이전 가입 기간만큼 깎는다는 조항이 남아 있습니다.
하지만 신규 가입 창구 자체가 닫혀 있어서 지금 해지하는 분에게는 쓸 수 없는 조항이에요.

한 번 해지하면 청년도약계좌로 돌아올 방법이 없습니다.

정부기여금이 붙는 비슷한 상품으로는 청년미래적금이 있고, 갈아타기 판단과 순서는 따로 정리한 글에 있습니다.
급하게 일부 돈만 필요하다면 해지 대신 쓸 수 있는 부분인출 제도도 따로 정리한 글에 있어요.

자주 묻는 질문